真沒想到，今年“賺錢”會那么難！
股票沒賺到錢就算了，債券、銀行理財最近也在虧錢！
(資料圖)
先是銀行理財，年初以為只是收益低一點，年底索性來個“乾坤大挪移”，把之前的收益和本金都挪走了。
債券也不容樂觀，明明算是“避險資產(chǎn)”，連跌幾天，說是“短期波動”，但心電圖的波動差點沒把人送走。
01
今年理財就是理了個寂寞
年初的時候，想安安穩(wěn)穩(wěn)圖個能跑贏銀行活期的收益，想著銀行的R1收益實在太低，R3又不敢買，折中選R2，收益雖然不高，但好歹寫著“中低風(fēng)險”，就上了車。
沒想到承諾的3.2%收益，最后打了0.5折，等于買了銀行的大餅最后只收到了餅上的芝麻。
原本以為自己已經(jīng)是“超大悲”了，沒想到一刷各大投訴平臺[進入黑貓投訴]和社交網(wǎng)站，一大波人表示直接虧本，生平第一次被理財產(chǎn)品套牢了，還是只是R2而已……
查了下數(shù)據(jù)，11月10日至11月16日，有近6成（7722只）銀行理財產(chǎn)品負(fù)收益。
似乎也不難理解為什么大批R2“暴雷”，跌到有的產(chǎn)品還不允許贖回。
這背后其實是另外一個問題，資管新規(guī)落地后的銀行理財，已經(jīng)不是原來的安穩(wěn)、保證剛兌的銀行理財了。
現(xiàn)在是市場上的銀行理財，和公募基金沒啥區(qū)別，凈值都會有波動，只是波動會小很多。
不少人可能會吐槽，“一天虧掉一個月工資”還叫波動?。磕切┎▌哟蟮牡糜卸啻?？！
美股、港股和A股，以及其他大家熟悉的國家和地區(qū)的股市，跌幅都在20%以上。
其中香港恒生指數(shù)，年初到現(xiàn)在已經(jīng)跌了35%，跌到自閉。
基金也沒好到哪里去，將近97%的基金近1年是負(fù)收益，平均虧了-18.53%。
某位明星基金經(jīng)理，因為基金業(yè)績太差，已經(jīng)連續(xù)6次道歉。到第6次的時候，公司也看不下去了，直接更改了一個版本把道歉內(nèi)容刪掉。
02
家里不能虧的錢，應(yīng)該放哪里？
這個投資環(huán)境，不想虧錢，很多小伙伴選擇了更為謹(jǐn)慎的策略——少消費、少投資、多儲蓄。
然而，目前能承諾保本的金融產(chǎn)品，其實也就三個。
銀行存款，這是穩(wěn)健投資者的傳統(tǒng)選擇，但這10年的存款利率下降是大家“有目共睹”，前一陣才大規(guī)模下調(diào)，三年期定存利息只有2.75%左右，而且未來還大概率繼續(xù)降。
至于國債，也是一樣在坐“滑滑梯”，勢頭擋都擋不住，10年期國債最近跌到2.8%左右。
剩下的就是儲蓄型的保險了。
今年以來明顯發(fā)現(xiàn)有越來越多偏向穩(wěn)健的小伙伴把錢放進了保險，尤其是增額終身壽。
為什么那么受歡迎呢？一方面接近3.5%的復(fù)利在現(xiàn)在的大環(huán)境下非常稀缺了。
其次收益白紙黑字寫進合同，長期鎖定，受到監(jiān)管的保護，無懼外部市場變化。
但比較殘酷的是，監(jiān)管也對這類的產(chǎn)品出手了，18日銀保監(jiān)會發(fā)布《關(guān)于近期人身保險產(chǎn)品問題的通報》，要求保險公司根據(jù)實際實際成本和投資收益率對增額壽產(chǎn)品進行調(diào)整。
大白話解釋理由就是，有些增額壽給客戶的收益太高了，監(jiān)管擔(dān)心影響保險機構(gòu)未來長期穩(wěn)定發(fā)展，要求他們按照規(guī)則梳理后上報，不符合要求的要立即停止銷售。
巴菲特曾說過，投資最重要的就是保住本錢。
遇到增額壽這類產(chǎn)品，想賺點錢又不想出現(xiàn)虧損的小伙伴可以考慮一下。
至于怎么組合搭配，以下一點小思路供大家參考，但一定保證短期要用和長期規(guī)劃的錢不能虧，不然還沒等到賺大錢的那天，人就餓沒了：
盡量把大病、意外等這些風(fēng)險，轉(zhuǎn)嫁給保險公司。
1年左右的生活應(yīng)急資金，可以放到銀行或者XX寶這些靈活賬戶上，以備不時之需。
3-5年的短期儲蓄，可以根據(jù)自己對風(fēng)險的承受能力，選擇低風(fēng)險的國債或大額存單、或中高風(fēng)險的債基、股票、基金等，搭配食用更佳。
10年以上的中長期儲蓄規(guī)劃，主要用于應(yīng)對未來養(yǎng)老資金或孩子教育的問題，可以根據(jù)實際情況選擇儲蓄型保險，長期鎖定收益。
03
寫在最后
經(jīng)濟學(xué)里有一個概念叫“不可能三角”，投資的時候，安全性、流動性、高收益，三者最多只能同時滿足兩個。
我們已經(jīng)迎來了低利率時代，這意味著那些強調(diào)收益能超過5%以上的理財產(chǎn)品，不是說全部都不安全，但會有波動。
大家看到高收益的同時，也要根據(jù)自己的風(fēng)險承受能力來進行資產(chǎn)配置，不要被高收益蒙住了雙眼。
畢竟大部分時候，錢不是花沒的，不是通脹吞沒的，而瞎霍霍虧沒的……
如果既想“穩(wěn)”、又想守住錢袋子、還想賺錢，除了傳統(tǒng)的銀行存款和國債，也可以對比了解下儲蓄型保險。
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